Agirc-Arrco 2026 : retraite complémentaire, cotisations et droits expliqués

L'Agirc-Arrco est la retraite complémentaire obligatoire pour les salariés du privé en France. Que vous soyez ouvrier, employé, technicien ou cadre, une partie de votre salaire est chaque mois versée à ce régime par points, qui viendra s'ajouter à votre pension de base versée par l'Assurance retraite. En 2026, plusieurs paramètres évoluent : la valeur de service du point a été revalorisée à 1,4386 € au 1er novembre 2025, le prix d'achat du point reste fixé à 20,1877 €, et la suppression du bonus-malus entrée en vigueur le 1er avril 2024 continue de produire ses effets sur les nouvelles liquidations. Voici un guide complet pour comprendre votre régime, vérifier vos droits et préparer votre départ en retraite.

Qu'est-ce que l'Agirc-Arrco ?

L'Agirc-Arrco est le régime unique de retraite complémentaire des salariés du secteur privé, né en 2019 de la fusion de l'Arrco (régime des non-cadres) et de l'Agirc (régime des cadres). Géré paritairement par les organisations patronales et syndicales, il fonctionne par répartition : les cotisations versées par les actifs financent immédiatement les pensions des retraités.

Le régime couvre près de 26 millions de salariés cotisants et verse une pension à environ 14 millions de retraités. Pour la plupart des salariés du privé, l'Agirc-Arrco représente entre 30 % et 60 % du total de leur retraite, selon le niveau de salaire et la part passée comme cadre. Pour les cadres aux rémunérations élevées, la part complémentaire peut même dépasser la pension de base de la Sécurité sociale.

Contrairement au régime de base, qui calcule la pension à partir des 25 meilleures années de salaire et du nombre de trimestres, l'Agirc-Arrco fonctionne par points. Chaque euro cotisé est converti en points, qui s'accumulent tout au long de la carrière et seront, le moment venu, multipliés par la valeur du point pour calculer la pension annuelle.

Les cotisations Agirc-Arrco en 2026

Les cotisations sont prélevées sur deux tranches de salaire, chacune avec son propre taux. Elles sont réparties entre l'employeur (60 %) et le salarié (40 %).

Tranche 1 : du premier euro jusqu'au plafond mensuel de la Sécurité sociale (3 925 € en 2026). Le taux contractuel est de 6,20 % (ce qui génère les points), mais le taux d'appel effectivement prélevé est de 7,87 %. La part salariale s'élève à 3,15 % et la part patronale à 4,72 %.
Tranche 2 : de 1 à 8 fois le plafond (jusqu'à 31 400 € par mois). Le taux contractuel est de 17,00 %, le taux d'appel effectif de 21,59 %. La part salariale est de 8,64 %, la part patronale de 12,95 %.

S'y ajoutent deux contributions sans génération de points :

CEG (contribution d'équilibre général) : 2,15 % sur la tranche 1, 2,70 % sur la tranche 2.
CET (contribution d'équilibre technique) : 0,35 % sur l'ensemble du salaire dès que la rémunération dépasse le plafond de la Sécurité sociale.

Important : seul le taux contractuel (6,20 % et 17,00 %) sert à calculer les points. La différence entre taux contractuel et taux d'appel finance l'équilibre du régime sans rapporter de droits supplémentaires.

Le système à points expliqué pas à pas

Trois paramètres déterminent votre future pension Agirc-Arrco : le prix d'achat du point, le nombre de points accumulés, et la valeur de service du point au moment de la liquidation.

Prix d'achat (ou salaire de référence) en 2026

Au 1er janvier 2026, le prix d'achat du point Agirc-Arrco est fixé à 20,1877 €, stable par rapport à 2025. Cela signifie qu'il faut cotiser 20,1877 € (parts salariale et patronale confondues, calculées au taux contractuel) pour obtenir un point.

Valeur de service en 2026

Au 1er novembre 2025, la valeur de service a été revalorisée de +1,6 % et atteint 1,4386 € par point en 2026. C'est ce montant qui multiplie votre stock de points pour calculer la pension annuelle brute.

Exemple de calcul

Un salarié non-cadre rémunéré 35 000 € brut par an (en dessous du plafond, donc uniquement sur la tranche 1) cotise environ 2 170 € par an au taux contractuel de 6,20 %. Cela lui rapporte 2 170 / 20,1877 ≈ 107 points par an. Sur une carrière de 42 ans, il accumulera environ 4 500 points, ce qui lui donnera une pension annuelle brute de 4 500 × 1,4386 ≈ 6 474 € par an, soit environ 540 € par mois.

Pour un cadre à 80 000 € brut annuels, le calcul combine tranche 1 et tranche 2, et la pension complémentaire peut atteindre plusieurs centaines d'euros supplémentaires par mois.

Réforme et nouveautés 2026

Plusieurs évolutions marquent l'Agirc-Arrco depuis 2024 et continuent de produire leurs effets en 2026.

Suppression du bonus-malus depuis le 1er avril 2024

Le coefficient de solidarité (bonus-malus), instauré en 2019, appliquait une minoration temporaire de 10 % pendant trois ans (ou jusqu'à 67 ans) aux salariés qui partaient à la retraite dès l'obtention du taux plein. Avec la réforme des retraites de 2023 qui repousse l'âge légal de 62 à 64 ans, ce dispositif a perdu sa raison d'être. Il a donc été supprimé pour tous les assurés au 1er avril 2024.

Concrètement : les salariés partis à la retraite avant le 1er décembre 2023 ont vu leur minoration disparaître à compter du 1er avril 2024 ; ceux partis depuis le 1er décembre 2023 obtiennent directement leur pension sans malus. Le bonus est en revanche maintenu pour les assurés nés avant le 1er septembre 1961, non concernés par la réforme des retraites.

Pas de revalorisation supplémentaire en 2026

Le partenaires sociaux ont décidé en novembre 2025 d'une revalorisation de +1,6 %, légèrement inférieure à l'inflation. Pour 2026, aucune nouvelle hausse n'est prévue avant la prochaine décision paritaire de novembre 2026.

Cumul emploi-retraite générateur de droits

Depuis janvier 2023, les cotisations versées dans le cadre du cumul emploi-retraite intégral ouvrent droit à une seconde pension complémentaire, liquidable lors de la cessation définitive d'activité. Cette mesure, intégrée à la réforme des retraites, profite aux retraités qui reprennent ou continuent une activité salariée.

Comment consulter ses droits Agirc-Arrco

Vérifier régulièrement son relevé de points est essentiel : une cotisation manquante, un employeur disparu ou une période d'arrêt mal déclarée peuvent réduire votre future pension de plusieurs dizaines d'euros par mois.

Mon Espace Personnel Agirc-Arrco

Sur agirc-arrco.fr, créez votre compte personnel à partir de votre numéro de Sécurité sociale et de votre adresse e-mail. Vous accédez à votre relevé de points, à votre historique d'employeurs, et à un simulateur de pension qui projette différents scénarios de départ.

Mon compte retraite (info-retraite.fr)

Le portail interrégimes info-retraite.fr regroupe l'ensemble de vos droits, tous régimes confondus : Assurance retraite (CNAV), Agirc-Arrco, Ircantec, MSA, RSI/SSI, etc. C'est l'outil de référence pour avoir une vision complète de votre future pension.

L'Estimation Indicative Globale (EIG)

À partir de 55 ans, vous recevez automatiquement tous les cinq ans un courrier ou un mail récapitulant tous vos droits, avec une estimation chiffrée de votre pension à différents âges. Conservez précieusement ce document : c'est la base de discussion en cas de désaccord avec un régime.

Liquidation et âge de départ

Vous pouvez demander votre retraite Agirc-Arrco dès l'âge légal de départ (entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance, suite à la réforme de 2023), à condition de cesser votre activité de salarié.

Taux plein automatique

Bonne nouvelle : si vous remplissez les conditions du taux plein pour la pension de base (durée d'assurance suffisante ou âge de 67 ans), votre retraite Agirc-Arrco est également servie au taux plein, sans abattement. C'est le principe de la cohérence des liquidations.

Départ anticipé

Vous pouvez liquider votre retraite Agirc-Arrco jusqu'à dix ans avant 67 ans, donc dès 57 ans. Mais attention : si votre pension de base subit une décote pour trimestres manquants, votre Agirc-Arrco subira un abattement équivalent. Mieux vaut donc, dans la plupart des cas, attendre l'âge du taux plein.

Comment faire la demande

La demande se fait en ligne via le portail info-retraite.fr, en une seule démarche pour tous vos régimes. Comptez quatre à six mois avant la date souhaitée pour déposer votre dossier, afin d'éviter une rupture de revenus.

Réversion et majorations pour enfants

Pension de réversion : 60 % pour le conjoint survivant

En cas de décès du salarié ou du retraité, son conjoint ou ex-conjoint non remarié peut percevoir une pension de réversion équivalente à 60 % des points du défunt, multipliés par la valeur de service.

Conditions principales :

Avoir au moins 55 ans (pour les décès survenus depuis le 1er janvier 2019) ;
Ne pas s'être remarié ;
Être marié au moment du décès (le PACS et le concubinage ne donnent pas droit à la réversion Agirc-Arrco).

La condition d'âge ne s'applique pas en cas d'invalidité ou si le bénéficiaire a au moins deux enfants à charge au moment du décès. Contrairement au régime de base, la réversion Agirc-Arrco n'est pas soumise à condition de ressources.

Majorations pour enfants

Deux types de majorations existent, non cumulables : seule la plus avantageuse est versée.

Majoration pour enfants nés ou élevés : 10 % de pension supplémentaire si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants. Cette majoration concerne les points acquis depuis 2012, avec un plafonnement annuel.
Majoration pour enfant à charge : 5 % de pension supplémentaire par enfant à charge au moment de la liquidation, sans plafond et tant que l'enfant reste à charge (généralement jusqu'à 18 ans, ou 25 ans si étudiant).

Aucune majoration n'est servie sur la deuxième pension issue du cumul emploi-retraite.

Conseils pratiques pour optimiser votre retraite complémentaire

Vérifiez votre relevé tous les deux ans. Comparez les périodes affichées avec vos bulletins de salaire et contrats de travail. En cas d'anomalie, signalez-la immédiatement via votre espace personnel : plus c'est ancien, plus c'est compliqué à corriger.
Conservez vos bulletins de salaire à vie. Même numérisés, ils restent la preuve ultime de vos cotisations en cas de litige.
Anticipez la liquidation au moins six mois à l'avance. Le délai de traitement et les éventuels allers-retours administratifs peuvent retarder le premier versement.
Si vous avez travaillé à l'étranger, signalez-le. Les règlements européens (CE 883/2004) et les accords bilatéraux avec une centaine de pays permettent la coordination des droits. Le Centre des liaisons européennes et internationales de Sécurité sociale (Cleiss) est votre interlocuteur de référence.
Profitez des entretiens information retraite. À partir de 45 ans, vous pouvez demander gratuitement un rendez-vous individuel avec un conseiller Agirc-Arrco pour faire le point.
Pensez au rachat de points. Dans certains cas (anciens apprentissages, chômage non indemnisé, expatriation), il est possible de racheter des points pour combler un trou de carrière.

Foire aux questions

Combien vaut un point Agirc-Arrco en 2026 ?

La valeur de service du point Agirc-Arrco est de 1,4386 € en 2026, après une revalorisation de +1,6 % au 1er novembre 2025. Le prix d'achat (salaire de référence) reste fixé à 20,1877 €.

À quel âge puis-je partir avec ma retraite Agirc-Arrco ?

Vous pouvez liquider votre Agirc-Arrco dès l'âge légal de départ (entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance). Pour bénéficier du taux plein, vous devez avoir validé tous vos trimestres ou attendre 67 ans. Un départ anticipé entraîne un abattement équivalent à celui du régime de base.

Comment vérifier mes points Agirc-Arrco ?

Connectez-vous à votre espace personnel sur agirc-arrco.fr ou consultez votre relevé interrégime sur info-retraite.fr. Vous y trouverez le détail de vos points par année et par employeur, ainsi qu'un simulateur de pension.

Le bonus-malus existe-t-il toujours ?

Non. Le coefficient de solidarité (malus de 10 %) a été supprimé pour tous les assurés au 1er avril 2024. Les retraités qui le subissaient encore ont vu leur pension recalculée à plein. Le bonus reste toutefois maintenu pour les assurés nés avant le 1er septembre 1961.

Mon conjoint peut-il toucher ma retraite après mon décès ?

Oui, sous conditions. Votre conjoint non remarié peut percevoir 60 % de votre pension Agirc-Arrco à partir de 55 ans (sans condition d'âge en cas d'invalidité ou de deux enfants à charge). Le mariage est obligatoire : ni le PACS, ni le concubinage n'ouvrent droit à la réversion.

Puis-je travailler tout en touchant ma retraite Agirc-Arrco ?

Oui, c'est le cumul emploi-retraite. Si vous avez liquidé toutes vos retraites au taux plein, vous pouvez reprendre une activité salariée sans plafond. Depuis janvier 2023, les cotisations versées génèrent une seconde pension Agirc-Arrco, liquidable à votre cessation définitive d'activité.

Que faire si je trouve une erreur sur mon relevé ?

Signalez-la immédiatement via la messagerie de votre espace personnel Agirc-Arrco, en joignant les justificatifs (bulletins de salaire, attestations Pôle emploi, certificats de travail). En cas de désaccord persistant, vous pouvez saisir le médiateur Agirc-Arrco, dont le service est gratuit.